Los Seguros de Vida Universales se caracterizan permitir el pago de primas flexibles que facilitan el pago del Seguro. Este tipo de pólizas pueden generar un valor en efectivo que se puede utilizar para cubrir metas personales. Las primas flexibles del seguro de vida universal pueden ser especialmente útiles para aquellas personas cuyo ingreso en variable cada mes.
Técnicamente hablando, son un contrato con el cual el asegurado adquiere un seguro de vida temporal por un plazo determinado o a una edad alcanzada, y al mismo tiempo un Seguro de Supervivencia por el mismo plazo. El asegurado tendrá la flexibilidad de realizar depósitos y retiros al fondo de ahorro constituido, mismo que recibirá al vencimiento del contrato, aun cuando cabe la posibilidad de llevar el mismo hasta el momento del fallecimiento.
Los elementos que integran un Seguro de Vida Universal son:
Beneficios por muerte
El seguro de vida universal brinda cobertura permanente para que, en caso de que fallezca, su familia esté protegida. El beneficio mayor de este tipo de planes es que en caso de fallecimiento los beneficiarios recibirán tanto la suma asegurada por muerte como el fondo de ahorro creado durante la vida del asegurado. Lo anterior es un gran beneficio ya que otros tipos de seguros solo entregan uno de los dos conceptos.
Primas flexibles
Siempre que haya valor en efectivo suficiente en su póliza para cubrir el costo del seguro y los cargos administrativos, puede decidir cuánta prima pagar dentro de ciertos límites, ya que la prima de estos Seguros tiene una parte fija y una variable. La prima fija o básica la tendrá que pagar forzosamente, pero la variable no necesariamente, esto será de acuerdo a sus necesidades personales. La recomendación del profesional que le asesora será siempre la de pagar ambas categorías de la prima, ya que de esta manera su valor en efectivo se incrementará realmente. La prima básica o fija cubre los costos del seguro.
Pueden funcionar como un Banco Personal
Debido a su diseño muy particular y especifico, el Seguro de Vida Universal al permitirle crear e incrementar una reserva de ahorro en forma de Valor en Efectivo Disponible, puede funcionar para que usted financie sus propias metas de largo plazo. Para que esto funcione debe haber una adecuada estructuración de la póliza al momento de contratar el seguro y un tiempo de capitalización suficientemente prolongado (se recomiendan 10 años, aun cuando se puede disponer del valor en efectivo antes de ese plazo).
Si no se cumplen estas dos condicionantes es altamente probable que el producto no funcione adecuadamente ya que si retira dinero antes de cierto periodo descapitalizara su seguro
Recomendaciones para estructurar correctamente su Seguro Universal
- Importe de Suma Asegurada adecuado.
- Calcular prima básica o fija y variable de acuerdo a objetivo de capitalización buscado, o a capacidad de ahorro individual.
- Capitalización por el periodo de tiempo más largo posible.
- Estimar costos involucrados por retiro de Valor en Efectivo ya sea por préstamo o retiro parcial (algunos Seguros en el mercado permiten hacer retiros por préstamos y otros solo por retiros parciales). Los costos más comunes son cargos por parte de la Aseguradoras y/o retenciones de impuestos.
- Constate que su Agente de Seguros conoce este tipo de productos y sus beneficios a profundidad. Además de que entienda el concepto de fungir como su propio Banco Personal.
Ventajas y desventajas del Seguro de Vida Universal
Ventajas
- Genera valor en efectivo: el componente de valor son intereses que la cuenta genera con base a ciertas tasas de rendimiento (los fondos se invierten en renta fija y variable).
- Puede pedir prestado si su Aseguradora se lo permite, sin necesidad de verificación de crédito ya que el dinero es suyo, o hacer retiros parciales de su valor en efectivo disponible. Si no paga el préstamo o no devuelve el retiro, este se descontará del beneficio por fallecimiento en caso de siniestro, o del valor en efectivo disponible si usted lo rescata totalmente. Lo recomendable para auto financiar metas es devolver el dinero retirado.
- Puede rescatar la póliza por el valor en efectivo disponible si ya no necesita un seguro de vida permanente.
- Flexibilidad: ofrece la posibilidad de aumentar o disminuir el beneficio por fallecimiento y ajustar las primas si es necesario.
- Opciones de estrategia de inversión ya que existe más de un tipo de seguro de vida universal, incluidos los Variables y los Garantizados. El seguro de vida universal Variable ofrece rendimientos de acuerdo a Bolsa de Valores mientras que el seguro de vida universal garantizado ofrece una opción fija garantizada por la aseguradora desde el momento de la contratación.
Desventajas
- Se requiere atención y seguimiento ya que no es un tipo de póliza que deba contratar y olvidar. Si la póliza no se financia de manera adecuada con al menos la prima básica para cubrir costos del Seguro, esta podría caducar.
Si usa el valor en efectivo para pagar las primas o financiar sus metas, tenga cuidado de que el valor no disminuya hasta poner en riesgo la vida de la póliza. - Generar valor en efectivo suficiente puede llevar tiempo en una póliza de seguro de vida universal para que sea utilizable, especialmente si únicamente paga la prima básica objetivo. Aumentar el monto destinado a pagar una prima variable ayudara a que el valor en efectivo crezca más rápido.
Recuerde que no todas las pólizas de seguro de vida universales son iguales. - El desconocimiento del potencial de la póliza por parte de la gran mayoría de los agentes de seguros hace que la mayoría de las veces se estructure de manera no optima y termine contratándose un Seguro de Vida Tradicional en el “chasis” de un Seguro mucho más potente.
Si la razón principal de adquirir un Seguro de Vida además de disfrutar de la protección que brida, es la de acumular dinero y obtener rendimiento, un Seguro de Vida Universal es con mucha seguridad lo que necesita. Cerciórese de ser adecuadamente asesorado.
Tipos de Seguro de Vida Universal
En México existen básicamente dos tipos de Seguros de Vida Universal que son, el Universal Garantizado y el Universal Variable.
Seguro de Vida Universal Variable
Una Póliza de Vida Universal Variable está vinculada a al mercado de valores. Eso significa que la porción de ahorros de su cuenta fluctuará según el desempeño d ese mercado de valores. Su compañía de seguros también probablemente descontará una tarifa administrativa adicional por administrar su cuenta.
Este tipo de pólizas son más riesgosas en el sentido no de perder la totalidad de su dinero, sino en el de obtener menos rendimiento. Lo anterior debido a que no tiene una tasa de interés fija y el valor de su cuenta puede caer.
El contratante de este tipo de pólizas siempre elegirá el grado de riesgo de los valores en los cuales se invertirán sus primas.
Seguro de Vida Universal Garantizados
Esta es una opción de menor riesgo con una prima fija para toda su vida. Los rendimientos obtenidos podrían ser menores a los obtenidos en la versión Variable, debido a que la Aseguradora garantizara un mínimo de rendimiento a entregarle. No es un tipo de póliza de seguro de vida universal que busque el crecimiento exponencial pero tampoco es un instrumento volátil.
Al igual que una póliza de vida Universal Variable, también se le cobrarán tarifas administrativas por parte de la Aseguradora.
Pólizas de vida universal variable
Las Pólizas de seguro de vida universal variable son similares a la versión indexada, excepto que puede diversificar sus inversiones a través de cuentas del mercado monetario. Todavía hay un nivel de riesgo porque no hay forma de predecir cómo se comportará el mercado de valores, incluso con sus fondos diversificados.
Al igual que una póliza de vida universal indexada, también se le cobrarán tarifas administrativas con esta.
¿Cuál es la diferencia entre un Seguro de Vida Tradicional y uno Universal?
La principal diferencia es cómo se maneja la parte del valor en efectivo de la póliza ya que el Seguro Universal está diseñado para hacerlo crecer. Con el seguro de vida tradicional, su prima es fija en la mayoría de los casos aun cuando existen productos tradicionales en el mercado que ofrecen la posibilidad de hacer aportaciones voluntarias buscando con esto ofrecer una alternativa de ahorro.